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华夏人寿保险怎么样(华夏保险理赔流程)( 二 )

流程华夏人寿保险


北京工商大学经济学院副院长、保险研究中心秘书长宁威介绍 ， 重疾险设计初衷就是 ， 避免人们因致死率高、治疗费用高、康复花费高的疾病而陷入财务困境 。
等钱救命 ， 确诊重疾却得不到理赔让一家人没想到的是 ， 重疾险却无法在确诊后即时赔付 。张琪作为王波的保险经纪人 ， 在走理赔程序时 ， 没想到华夏保险的回复是“不满足心衰四级持续180天的条款规定不能得到赔付” ， 不予立即赔付的理由 ， 让王波一家人难以接受 。
根据《华夏常青树重大疾病保险（2015）》合同要求 ， 严重心肌病赔付范围为 ， “不明原因引起的一类心肌病 ， 包括原发性扩张型心肌病……并且病变必须已造成事实上心室功能障碍而出现明显的心功能衰竭 ， 且有相关住院医疗记录显示 ， 四级心功能衰竭状态必须持续至少180天 。”
王波已经具有“扩张型心肌病、心衰四级”的确诊诊断证明 ， 但不具备心衰四级持续至少180天的住院医疗记录 。张莉无奈地说 ， “我们住了9天 ， 医生说没有治疗下去的意义了 ， 让我们出院了 ， 一个人怎么可能因心衰4级住院半年之久？”
张琪告诉采访人员 ， 虽然自己是保险经纪人 ， 但她在此之前 ， 从没注意过有的病种不是确诊即赔 ， 华夏保险在培训时 ， 也没有对此项条款进行过解释和说明 。
保险经纪人张琪都不理解保险合同里的条款 ， 更别提妹夫王波一家了 。张莉说 ， “我的文化程度不高 ， 之前也不懂保险 ， 合同有100多页 ， 买保险的时候 ， 没有任何人跟我们说过 ， 具体理赔时的每一项条款 。重疾险保几十种病 ， 我们没有预料到自己会患那种病 ， 也不了解每一项疾病背后理赔条款的具体意思 。”
“心衰四级 ， 随时可能有猝死风险 ， 还不算重疾吗？如何保证180天 ， 长达半年的心衰四级的证明？这半年间 ， 人可能都不在了 。”在王波一家人看来 ， 这样的保险合同条款匪夷所思 。
然而 ， 华夏保险理赔相关人员给的答案却是 ， 如果投保人身故 ， 可以走身故险 ， 也会赔付50万 。但如果走重疾险赔付 ， 必须符合重疾险的合同要求 ， 否则不能赔付 。
心衰四级持续180天才能理赔 ， 医生坦言没有遇见过此类要求如此的保险理赔条款 ， 设定合理吗？
“重疾险的条款设定有一定的医学临床支持 ， 老百姓眼中的重疾与保险公司的重疾 ， 通常有一定出入 。”
北京工商大学经济学院副院长宁威认为 ， 对于该案例中设置180天等待期是否合理 ， 关键在于等待期是否对疾病定性起决定性作用 ， 比如一个人发生车祸 ， 出现昏迷 ， 当下看可能是重疾 ， 但经过一段时间的治疗 ， 病情好转了 ， 那理赔时就不属于重疾的范畴 ， 这样的等待期是合理的 。但对于一些不可逆的疾病 ， 设置等待期是没有必要的 。
采访人员采访了多位心内科医生 ， 他们表示心衰四级持续180天的医学证明 ， 医院开不了 ， 也不是医学临床所需要的 。
“心功能IV级已经是心功能终末期的表现 ， 如果治疗正确 ， 心功能也可以恢复到III级 ， 甚至II级 ， 如果各种应急情况或治疗不当 ， 也可能又到IV级 。” 北京医院心内科副主任、心导管室主任孙福成告诉采访人员 ， 心功能衰竭是个动态的过程 ， 并不是持续不变 ， 预后的好坏与多种因素相关 。
中国医学科学院阜外医院心内科副主任医师杨进刚告诉健康时报采访人员 ， 心衰四级是指患者在安静的休息状态下也会有胸闷、憋气的表现 ， 是比较严重的状态 。重疾险是一个保险条款 ， 不是医学术语 。至于说心衰四级的患者能够存活多长时间 ， 需要具体问题具体分析 ， 有些人可能在问题纠正后很快恢复 ， 也有些人因病情太重 ， 很快就会去世 。
杨进刚表示 ， 医院的诊断证明可以出示“当前为心衰四级” 。也许 ， 自第一次发病后存活180天的患者 ， 可证明为心衰四级180天 。但这是理论而言 ， 具体到底如何出具证明 ， 没听说过 。

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